암보험 가입시 대부분 비갱신형이 무조건 이득이라고 말씀하는 분들이 있습니다. 하지만 이는 사실 과장된 부분이 많습니다. 이렇게 한쪽으로 쏠린 주장을 하는 분들은 자신의 암보험상품 영업을 위한 주장일 가능성이 큽니다. 갱신형암보험과 비갱신형 암보험이 나누어져 판매되고 있는 만큼 둘 다 경쟁령이 있는 상품입니다.
무조건 비갱신형암보험이 최고다. 라고 딱 잘라 말할수있는 사람은 없습니다. 암보험은 가입하는 사람의 상황과 여건에 맞추어 여러 설정을 바꿔줘야합니다. 갱신형과 비갱신형도 마찬가지로 그 옵션 중 하나에 불과합니다. 어떤 상품이 올바른 선택일까요? 갱신형암보험과 비갱신형 암보험의 보험료를 알려드리겠습니다.
갱신형 암보험 그리고 비갱신형 암보험
일반적으로 인터넷 검색을 해보면 '평생 납입을 해야하고 갱신 시 보험료 상승의 위험이 있는' 갱신형 암보험이 좋지 않다는 글이 많이 보입니다. 이 글들을 보면 갱신형 암보험을 해지하거나 혹은 선택하지 말고 '짧은 기간 일정 돈을 지불하고 평생(100세)동안 보장 받을 수 있는' 비갱신형 암보험을 가입하라고 말합니다.
하지만 이렇게 단순하게 답은 이게 아니라 이것이다. 라고 쉽게 말할순 없습니다.
보험은 살면서 발생할 다양한 위험을 방지하기 위해 있습니다. 또 보험료는 이러한 위험이 발생할 확률에 따라서 산정됩니다.
보통 젊은 20대 고객이 60대~70대 노인보다 암 발병확률이 적습니다. 때문에 젋은 고객이 훨씬 저렴한 보험료를 냅니다.
반대로 나이가 많을수록 암 발생 확률이 저절로 증가하기 때문에 연령대가 높을수록 보험료가 상승하죠. 이러한 보험료 차이를 그대로 반영하는 방식이 바로 갱신형 암보험과 비갱신형 암보험입니다.
- 갱신형 암보험 -
갱신형 암보험이란, 만약 25세 여성이 100세 만기 갱신형 암보험에 가입한다고 가정해봅니다. 25세(발병확률 적음)의 보험료를 매월 계산합니다. 만약 갱신주기가 1년일경우 나이가 1년 늘수록 올라가는 암 발병확률이 적용되어 연마다 가격이 오릅니다.
이 과정을 100세까지 반복하는 것이 갱신형 암보험입니다. 다만, 갱신주기는 1년이 고정된 것이 아닌, 3년짜리도 있고 15년짜리도 있고 다양합니다. 어쨋든 갱신형 암보험의 보험료를 계산하는 원리는 이렇습니다.
- 비갱신형 암보험 -
비갱신형 암보험은 일정 기간 납입 후 만기까지 보험혜택을 받을수있습니다. 만약에 25세 여성이 20년납 100세 만기 비갱신형 암보험에 가입하게 될 경우, 20년간 일정 보험료를 지급하고 100세까지 그 혜택을 받을 수 있습니다.
20년간 내는 보험료는 갱신되지 않고 동일합니다. 이 보험료는 25세 여성이 100세까지의 보험료를 20년 동안 납입할 내용으로 계산하여 일정하게 배분된 금액입니다.
때문에 100세까지의 전체 기간동안 납입해야할 보험료를 초기에 내야합니다. 그래서 갱신형 암보험보다 보험료가 훨씬 비쌉니다.
- 두 암보험의 차이 -
갱신형 암보험의 경우 일정기간마다 보험료를 재산출합니다. 그리고 보험을 가입하는 내내 보험료를 내야합니다. 장점으로 초중기 보험료가 저렴합니다.
비갱신형은 가입시점에 내야할 보험료를 고정시킬수 있고 납입하는 일정 기간동안만 보험료를 납입하면 됩니다. 그후 만기까지 혜택을 받을 수 있다는 장점이 있습니다. 또한 보험료가 고정되어 있으므로 불필요한 요금상승걱정이나 재무계획에 안정성을 줍니다.
- 그래서 뭐가 유리한가요? -
상황에 따라 어떤 보험이 유리할지 달라집니다.
갱신형암보험은 초기 보험료가 매우 저렴합니다. 이 때 만약 병이 발병할 경우 저렴한 보험료로 굉장히 많은 혜택을 받을 수 있습니다. 다만 나이가 들어갈수록 보험료가 비싸지기 때문에 나이들었을때 발병할 경우 비갱신형 암보험이 훨씬 유리합니다.
우리는 앞일을 예상할수없습니다. 당장 내일 사고가 날지, 10년뒤에 날지 알수가 없기 때문에 어떤 보험이 유리하게 작용할지 정답을 내릴순없습니다. 때문에 여전히 비갱신형 암보험과 갱신형 암보험 중 무엇이 좋다고 정답을 내리지 못하는 것입니다.
그래도 일반적으로 비갱신형 암보험이 안정적이라는 점과 다소 짧은 기간만 보험료를 내면 된다는 눈에 보이는 가시성때문에 인기가 많은건 사실입니다.
- 예를 들어 -
20세에 갱신형 보험을 가입했습니다. 그리고 40세에 암이 발병합니다. 이 경우 갱신형 암보험을 선택한게 유리할수있습니다.
단 암 발병확률이 높아지며 50세~60세까지 갱신형 암보험을 유지하면 어느새 비갱신형 암보험 납입총액과 비교하여 더 많은 요금을 내고 있을지 모릅니다. 이런 단점이 있죠.
최근에는 갱신형암보험과 비갱신형암보험의 장단점을 흡수한 10년~15년 주기의 갱신형 보험이 출시하고 있습니다. 이러한 상품은 장기간 일정한 금액을 납입할수있기에 지출관리가 용이합니다. 보험 가입자 절반 이상이 100세 만기 보험을 5년 이상 유지하지 않는다고 합니다. 때문에 이러한 갱신주기가 긴 상품도 유리한 선택이 될 수 있습니다.